Кредитная история и кредитный скоринг

Для того, чтобы банк или любая другая кредитная организация согласились оформить вам ипотеку на покупку недвижимости, очень важно наличие двух вещей — хорошей кредитной истории и источника дохода, позволяющего производить погашение займа.

Первое на что смотрит кредитодатель — это то, на сколько вам можно доверять. У каждой кредитной истории есть цифровая оценка качества, которая называется кредитный скоринг. В Канаде и США он исчисляется в диапазоне от 300 до 900 баллов, и зависит от множества факторов, таких как, наличие текущих просроченных задолженностей, исторических просрочек, количества кредитов и кредитных карт, и т.п. Чем выше балл – тем выше ваша кредитоспособность, и тем выгоднее условия любого займа.

Любую кредитную историю можно улучшить. Вы можете сделать всего 10 шагов в этом направлении, и приятно удивиться, как вырастут ваши кредитные возможности. Итак, следуйте!

10 советов повышения кредитного скоринга:

1. Закажите и получите ваш кредитный рапорт и проверьте его на ошибки. В Канаде все записи вашей кредитной истории хранятся в двух агентствах:
   

   и

   По статистике проверкой через Equifax пользуются 80% кредитодателей, и только 20% пользуются TransUnion. Если вы найдете ошибки в рапортах, очень важно исправить их, как можно скорее. Информацию о том, как это сделать, вы найдете на сайтах этих агентств.

2. Чтобы никогда не просрочивать ваши платежи, запрограммируйте их в автоматическом режиме. Это можно сделать либо на сайте вашего банка, либо разрешить компаниям, услугами которых вы пользуетесь, самим снимать деньги с вашего банковского счета или с вашей кредитной карты.
3. Не паникуйте и не отчаивайтесь, если вы пропустили какие-то платежи. Никогда не поздно исправить ваш кредит. Заплатите, как можно скорее, и далее платите всегда своевременно, ваш скоринг вскоре повысится.
4. Никогда не забивайте ваши кредитные карты, храните ваш баланс значительно ниже вашего лимита. Настоятельно рекомендуем никогда не использовать ваши кредитные карты более, чем на 30% их возможностей.
5. Держите ваши долги рассредоточенными, никогда не делайте консолидацию долга на одном из кредитных источников; никогда не занимайте у одного кредитодателя, чтобы заплатить другому.
6. Если вы допустили высокий баланс на кредитной карте, заплатите его заранее. Скоринг рассчитывается на базе остаточного баланса, указанного в ваших месячных счетах на оплату кредитной карты. Даже если вы всегда платите ваши кредитные счета полностью, фигурирующие в них высокие балансы по-прежнему могут негативно влиять на ваш скоринг.
7. Никогда не закрывайте ваши старые кредитные счета (карты), даже если вы их уже не используете. Это влияет на общую сумму доступного кредита, что негативно отражается на скоринге. Если вы хотите закрыть какие-то счета, то закрывайте только относительно новые. Так же очень важно знать, что с закрытием счета, относящиеся к нему плохие записи, не исчезают.
8. Используйте ваши старые кредитные счета (карты). Если вы их не используете они становятся неактивными (=закрытыми), и это негативно влияет на ваш скогинг. Используйте их хотя бы изредка, и ваша кредитная история будет выглядеть благополучной длительное время и так же повысит ваш скоринг.
9. Всегда демонстрируйте, что вы финансово очень ответственный человек. Никогда не занимайте много и всегда платите вовремя, то что вы заняли. Никогда не открывайте новые кредитные счета только для того, чтобы повысить ваш кредитный лимит, особенно, если вы только начали создавать вашу кредитную историю. Открытие многочисленных счетов является фактором повышенного риска, который может негативно повлиять на скоринг. Вы должны открывать новые счета, только если и когда они действительно вам нужны.
10. Если вы ищите наиболее выгодные условия для ипотеки, лучше всего воспользоваться услугами ипотечного брокера, который обратится к вашей кредитной истории всего один раз, и затем сможет работать со многими кредитодателями, без дальнейших запросов. Если же вы собираетесь обсуждать условия вашего займа с многочисленными кредитодателями напрямую, то заранее распечатайте ваш кредитный рапорт и скоринг, чтобы дать им идею о вашей кредитоспособности. Не уполномочивайте их делать запрос в кредитное бюро, до тех пор, пока не остановите свой выбор на одном из них. Чем больше запросов в кредитную историю от кредитодателей, тем стремительнее снижается ваш скоринг, в то время как один единственный запрос на него практически совсем не повлияет.